המון תאים משפחתיים, חלקם מרוויחים משכורות מכובדות, משכילים, מודעים, ועדיין חיים ממשכורת למשכורת.

יש נטייה לזלזל במצב ולהגיב לנושא בציניות, אך מדובר באתגר וקושי תפעולי ורגשי אמיתי, ומדובר על תופעה מאוד שכיחה בחברה שלנו.

התמודדות, שינוי וצמיחה ממצב זה דורשת מודעות, הפנמה, למידה, פוקוס, ואימון.

להלן מספר סיבות עיקריות
– עומס ותרבות צריכה
רוב האנשים שנמצאים במצב זה, הם בעלי משפחות.
בניגוד לבעבר, אנחנו חיים חיים מאוד עמוסים, בין עבודה, ילדים, זוגיות, קשריים חברתיים, פיתוח אישי, ותחביבים, לא נשאר כמעט זמן לשום דבר אחר.

יתרה מכך, תרבות הצריכה המפותחת בעולם המערבי, הקלות, הנגישות והמהירות, שניתן לצרוך, מייצרים תחושה של עושר מצד אחד, אך מצד שני, לעיתים מביאים לאיבוד שליטה, ואי יכולת לנהל את החיים הכלכליים שלכם בצורה יעילה.

– אינפלציה של החיים
להבדיל מיוקר המחייה, ומהאינפלציה במשק שמשפיעה על כולנו, פה מדובר על בעיה אישית.
אנשים נוטים לחיות להוציא, עפ"י ההכנסות שלהם, ולא על בסיס הצרכים שלהם.

לדוגמא, אם תא משפחתי לפתע מקבל העלאה במשכורת או עלייה בהכנסות, אך בפועל הוא לא נהנה מתזרים גדול יותר, או מחיסכון, או מצמיחה כלכלית, אלא ממשיך לחיות ממשכורת למשכורת, אזי, הגידול בהכנסות מלווה בגידול בהוצאות.

והרי, אם חושבים על זה רגע, אין באמת הגיון להגדיל את ההוצאות כי שום דבר מהותי לא השתנה.
שינוי קבוע בהוצאות מגיע בדרך כלל משינוי מהותי בחיים (ילדים, מעבר דירה וכו'), ולא משינוי בהכנסות.

אפשר ורצוי להתפנק בחוויה בעקבות העלאה של הכנסה, אך שינוי קבוע במבנה ההוצאות בעקבות האירוע, אינו הכרחי ברוב המקרים.

– עסקאות תשלומים
מדובר בהלוואות לכל דבר ועניין, ולכן חשוב מאוד לנהל את הנושאים האלה בתשומת לב מירבית.
יש דעות שאומרות שאם אין כסף אז לא קונים, ותתרחקו מתשלומים כמו מאש.
אני חושב שהמציאות לעיתים קצת יותר מורכבת, וזה לא שחור או לבן.

אין ספק שעדיף להימנע מתשלומים ככל שניתן, יחד עם זאת, אירועים קורים, הרכב מתקלקל וצריך לתקן, מקרר מתקלקל וצריך להחליף, הילד צריך טיפול שיניים, ועוד ועוד ועוד.

דברים לא מתוכננים קורים, ולעיתים אין כסף פנוי (לאלה שלא עושים או לא מתאפשר להם לעשות קופת חירום), ולכן תשלומים זה פתרון לגיטימי.

הכל עניין של ניהול, והבנה עמוקה, שעסקת תשלומים, בטווח הקצר לא מעמיסה על התזרים, וזה באמת הרציונאל שמצדיק עסקה כזאת, אבל, עוד ועוד ועוד עסקאות תשלומים מתחילות לייצר משקולת יותר ויותר כבדה על התזרים, והבעיה שזה לא משהו שנפתר או נגמר מהר, זה מחמיר ומוביל לאיבוד שליטה.

– הלוואות
הלוואות זה כלי נהדר לצמיחה, יחד עם זאת, זה כלי שיכול גם לגרום לקריסה כלכלית, הכל שאלה של ניהול.
גם אם מדובר על הלוואה לא לצורך השקעה, אלא לאירוע שקורה בחיים, בדומה לעסקת תשלומים, חשוב מאוד להבין לפני, איך זה משפיע על התזרים, אם ההוצאה היא חובה, והלוואה היא הפתרון היחיד, חשוב לשבת, להבין את ההשפעה, ולקבל החלטה שאולי צריך לותר על משהו אחר בחיים לתקופת ההלוואה, ולסדר במקביל את משך ההלוואה בהתאם.

הכל זה עניין של סדרי עדיפות, ולעיתים אי אפשר הכל.

התעלמות מבעיה, לא רק שלא תפתור אותה, אלא עלולה להפגיש אתכם עם המציאות הקשה מהר מהצפוי.
לסיכום, כמה טיפים להתנהלות בריאה ונכונה כלכלית.

– לנהל תקציב הוצאות שלא משתנה בגלל שיפור בהכנסות.

– להבין שיש הוצאות קבועות (שכ"ד/משכנתא, אוכל, ביטוחים, ועד בית וכו'), ויש הוצאות משתנות. כל הוצאה צריכה להיות מנוהלת בתקציב, מוגדרת עם מגבלה, וחשוב לעקוב.

– חיסכון זאת הוצאת חובה (יש שיגידו ויהיו צודקים שחיסכון זאת לא הוצאה זאת השקעה), בשביל צמיחה, והן עבור מקרה חירום או הוצאות לא צפויות – תכניסו את זה להוצאה קבועה ולא משתנה.

אני עושה הו"ק קבועה יום אחרי קבלת משכורת ועוד הרבה לפני התשלומים הקבועים כמו דיור, כ"א, ותשלומים קבועים אחרים – קודם כל תשלמו ותשקיעו בעצמכם לפני אחרים.

אם תחכו לראות כמה כסף ישאר לכם בסוף החודש, ברוב המקרים לא ישאר לכם כסף בסוף החודש.
וכמובן, שאני אומר חיסכון, חשוב שזה ינותב להשקעה, ולא סתם כסף שיושב בבנק.

– אם חיייבים לעשות עסקת תשלומים, על רכישות או הוצאות מיוחדות חשוב להשתדל לא לפרוס ליותר מ-2-5 תשלומים גג, ולוודא שכל התשלומים לא עוברים יותר מ-10-15% מתקציב ההוצאות.

– לעולם לא לפרוס תשלומים על צריכה!
אם אתם מוצאים את עצמכם מתלבטים בשאלה הזאת, תעצרו, ותבינו שיש פה בעיה אחרת, ועליכם לנתח את תקציב ההוצאות שלכם, ולהבין למה אתם לא עומדים בו, מה אתם מפספסים, ואיפה צריך לקצץ.
זה מדרון מאוד חלקלק לחלק תשלומים על הוצאות צריכה (אוכל, חשמל, דלק וכו').

– אם יש צורך בהלוואות, חשוב להימנע עד כמה שניתן מהלוואות מגופים בנקאיים או מחברות כרטיסי אשראי, וקודם כל לפנות לגופי הפנסיה, קה"ש, גמ"ש או פוליסות חיסכון – ההבדלים תהומיים לעיתים.

– הכי חשוב להיות ממושמעים ועם האצבע על הדופק. החיים מאוד מאתגרים, אבל מדובר בחיים שלכם.
אתם לא חסרי שליטה לחלוטין, אתם המנהלים של החיים שלכם, וחשוב שתנהלו את החיים ולא שהחיים ינהלו אתכם.

תקדישו לעצמכם אחת לשבוע (לפחות) פגישת סנכרון עם עצמכם או עם הבן/בת זוג שלכם, או תנהלו אקסל או על נייר או אפליקציה, מה שנוח לכם ומאפשר לכם מעקב, העיקר תקדישו לנושא זמן ותיעדוף.

לאורך שנים, מהלכים קטנים יביאו לכם תוצאות יוצאות דופן.

ולסיכום, אחזור למה שהתחלתי איתו
מודעות – להבין שלא משנה מה מצבכם, גם אם אתם במינוס, חיים ממשכורת למשכורת או בפלוס קל, תמיד יש מקום לשיפור.
הפנמה – האמונה שאתם מסוגלים ליותר, תמיד! אל תתעלמו, אל תפחדו, אל תזניחו, ואל תדחו.
למידה – בידע יש כוח אדיר, והתנגדויות פותרים עם יותר ידע. אם אתה מפחדים או נרתעים ממשהו, כנראה שזה בדיוק הדבר שאתם צריכים ללמוד עליו. זה יעצים אתכם, ויחזק לכם את הביטחון העצמי בצורה שאתם לא יכולים לתאר לעצמכם.
פוקוס – תלמדו להבין מה חשוב בחיים ומה פחות, מה אתם צריכים ומה אתם רוצים, מהם המטרות לטווח הקצר והארוך, ותפנימו שלכל דבר יש מחיר, תבינו מהו.
אימון – שום שינוי לא נגמר בהחלטה. שינוי מתחיל בהחלטה, אבל החלק המרכזי זה חזרתיות של אותה פעולה שוב ושוב, גם אם היא לא נוחה או קשה, בסף זה יהיה קל יותר.

לחובבי השופינג, מציע תרגיל לניסוי – תיכנסו לקניון, תעשו סיבוב של חצי שעה עד שעה, בקניון ותצאו בלי לקנות דבר. בהתחלה זה כמעט בלתי אפשרי, אבל לאט לאט זה נהיה יותר קל.

תתחילו משם ותבינו את העיקרון לכל שינוי שתרצו בחיים